房贷“涤除术”：多家银行掉进虚假解押陷阱

郑州有多套房产被循环抵押、多家掉进反复虚假解押。银行（农健|制图）

利息断缴的虚假陷阱那个月，高梦并未即刻意识到“危险”的解押来临。

在小额贷款业务中，涤除术贷款人还款时迟付一两期并不少见。房贷问题通常出在资金周转上，多家掉进而非抵押房本身。银行

何况在放款前，虚假陷阱高梦作为小额信贷公司的解押风控负责人已按流程核验过抵押的房产：业务员实地看过，关停产登记中心的涤除术查询结果显示无抵押、无查封，房贷一切正常。多家掉进

没想到，三年后，这笔稳妥的“房押贷”彻底失控。

高梦最终“栽”在这套房上。房产看似“洁净”，实则至少曾先后抵押给3家银行。在贷款尚未结清时，相关抵押登记却被一一涤除，仿佛从未存在。此时，他才知道，自己和公司已掉进一个循环抵押、反复被虚假解押的陷阱。

南方周末记者调查发现，自2016年以来，郑州市至少有二三十套房屋的贷款陷入类似循环，涉及工商银行、中原银行、兴业银行、中国银行等9家银行，涉案金额或达上亿元。

一系列操作主要出自一人之手，但行为并未被认定为诈骗。多家银行曾发现风险，有的却未选择报案。

2025年初，高梦所在的高晟盈鑫公司（以下简称“高晟”公司）报警后，警方以“无犯罪事实为由”不予立案。

这些房产究竟如何一次次“恢复纯洁”？最终的风险又由谁承担？各方对此讳莫如深。

入“局”

故事从2021年5月开始。

贷款人——时年48岁的张金玲来自开封市杞县宗店乡。在高晟公司业务员的记忆里，她着一身农妇打扮，看不出有太多社会经验。

张金玲提出以名下房产抵押贷款。期限一年，金额230万元，月息1.28%。

房屋坐落在郑州市郑东新区，建筑面积276平方米，总房价按当时市价约400万元。

贷款金额仅占市值六成，放贷每月净收利息29440元。对小额信贷公司而言，这样的抵押结构算得上安全。平常而言，银行对外抵押贷款，会按照房价的七成放贷。

2021年5月18日，高晟公司派业务员到郑州市关停产登记中心，为抵押房办理了抵押登记。随后，关停产登记中心出具《关停产登记证明》，上面加盖郑州市自然资源和规划局的公章。证明记录了权利人、义务人和房屋信息，以及被担保的主债权数额，债务履行期限等。

更关键的是，关停产登记证明证实，张金玲抵押的房屋属于“抵押权首次登记”。“若这套房子还有其他抵押，公司根本不会放款。”高梦说，5月18日当天，230万元转给了张金玲。

前4个月，张金玲都按时付息。2021年10月，还款骤然关停。公司业务员发现张金玲失联了，打电话、发微信，对方无回应。

这是一个危险的信号。公司一边催促还款，一边开始走法律程序，申请法院查封房产，追偿欠款。

这时，一个名叫李天恩的人出现了，他自称是张金玲的朋友。他单独登门，提出购买债权，要求公司不要起诉张金玲。为了尽快挽回损失，高晟公司赞成了。

2021年10月15日，李天恩和高晟公司签署了一份新协议。高晟公司将230万元债权转给李天恩，李天恩承诺2022年1月前分4期支付完毕。